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        青海省信保小额贷款有限公司于2014年9月15日在青海省西宁市挂牌成立。公司成立后注册资本为人民币5.3亿元,成为目前我省资本最为雄厚,规模最大 的小额贷款公司。 青海省信用担保集团有限责任公司为进一步完善我省融资服务体系,实现“两条腿走路”的战略目标,联合其他10家单位共同出资组建青海省信保小额贷款有限公 司(以下简称‘信保小贷’)。信保小贷主要业务面向中、小、微企业、“三农”企业、青年创业等方面发放小额贷款,为中、小、微企业提供发展咨询等业务的非 银行金融机构。

信保小贷本着“以民为本,诚信共赢”经营理念,最大限度的服务于社会。为解决我省中、小、微企业和“三农”等企业发展融资难、融资贵的问题发挥着重要作用。  

业务部流程

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小额贷款业务基本流程包括受理、调查评价、审核、审批、发放及贷后管理六大阶段。

一、  贷款受理

受理阶段主要包括:客户申请-资格审查-客户提交资料、初步审查等操作环节。对符合资格要求的客户,受理人员向客户发送《青海省信保小额贷款公司信贷业务申请书》和《青海省信保小额贷款公司信贷业务申请资料清单》

二、  调查评价

贷 款业务部应安排主、副办客户经理根据公司规定的程序,对借款申请人及其借款申请内容的真实性、准确性、完整性、有效性进行全面深入的尽职调查,并提出明确 的调查评价意见。调查方式应以实地查访为主,间接查访为辅,综合运用实地查访、电话查问、面谈以及信息查询、咨询等尽职调查手段,确保贷前调查工作真实到 位。客户经理应重点对贷款申请人的基本情况、经营(收入)情况、借款用途、保证人担保意愿、担保能力、抵质押物价值及变现能力、还款来源、还款能力、还款 方式等要素作全面深入的调查评估,形成《贷前调查报告》,经由贷款业务部门负责人签字确认后报送至风险管理部进行审查。

三、  贷款审核

风 险控制部审核人员对客户经理提交的材料内容进行全面、细致的审核。对客户经理提出的调查意见和贷款意见的合规、合理性进行审核。审核人员认真审阅申报材 料,审定报批材料的真实性、完整性和有效性。对申报材料有遗漏、有缺陷的,应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容,直至符合要求为止;对申报材料不合 规的,审查人应签署审核意见并退回审核材料。审核完毕后,审核人员应形成《青海信保小额贷款有限公司贷款业务审批表》(见附件3)及《贷前调查报告》交至 风险控制部门负责人签署意见。

四、  贷款审批

经风险管理部门对贷款审查同意后,上贷审会审批。
审批结论分为同意、复议和不同意三种。
(1)贷审会同意的,交由客户经理落实贷款条件。
(2)贷审会要求复议的,要求客户经理进一步落实相关条件,补齐所需资料,再次提交贷审会审批。
(3)贷审会否决的,由客户经理通知客户并退回贷款资料。

五、  发放

客 户经理将贷款条件全部落实后,将所有资料交由风险管理部门审核,风险管理部门应对贷款条件的落实情况进行审核,经审核无误后由报送至总经理、董事长签批发 放。总经理、董事长签批发放后,将放款材料移交财务部门进行发放。贷款发放后由业务部贷后管理人员负责通知客户,同时将所有贷款资料进行扫描、归档。

六、  贷后管理

贷款发放后贷款业务部门应当定期对借款人进行贷后检查,并及时撰写《贷后检查表》 。风险管理部应当对贷款业务部门贷后管理工作进行定期的监督检查。

(一)贷后基础管理

1、信贷业务发生和收回后,贷后管理人员应及时登记《青海信保小额贷款有限公司信贷业务台账》 ,记载借款人的基本情况、金额、用途、期限、利率和还本付息情况以及其他需要说明的情况。业务部贷后管理人员每月编制《青海信保小额贷款有限公司信贷业务报表》

2、信贷业务办理完结后,客户经理应按规定向档案管理员移交信贷档案资料,由综合部档案管理人员统一保管。

3、客户经理须定期收集信贷客户的财务报表,每月月初查询60天内到期的分管的信贷客户档案资料,做好还款检查准备工作。


(二)贷后检查

在信贷业务有效期内,客户经理应定期对信贷客户进行贷后检查,对客户的经营情况,贷款使用,结算账户资金往来情况以及抵质押物等多方面进行综合检查,检查方式可分为现场检查和非现场检查,每次检查后要及时形成书面贷后检查报告,报业务部负责人:
1、 现场实地检查:要坚持定期和不定期地到借款企业进行现场实地检查。定期实地检查主要是了解借款企业的生产经营情况、材料和货物库存情况、抵(质)押物及设 施设备完好情况等;不定期实地检查主要是发现企业的账户资金和财务报表出现异常情况或出现其他预警信号时,实地核实情况。

2、 非现场检查:通过查看借款企业账户资金流向和变动情况,检查贷款用途和货款回笼情况。通过企业财务报表检查借款企业财务状况、现金流量和还款能力。

3、贷后检查频率

(1)首次跟踪检查在信贷业务发生后7个工作日内进行。重点是了解企业基本情况、核实企业贷款用途。
(2)银行承兑汇票贴现、100%存单质押等低风险授信业务可根据实际情况进行调整;
(3) 每笔授信业务到期前1个月应进行一次现场重点检查,着重检查信贷客户的还款能力和还款资金落实情况;
(4) 对发生欠息、贷款逾期的,应立即进行检查。
(5)重点检查。每当预警信号发生或通过非现场检查发现可疑情况时,随时进行检查,并及时撰写贷后检查报告,逐级上报。

(三)贷款本息催收管理
1、每笔信贷业务到期30日前,客户经理原则上应向客出提示《信贷业务到期通知书》 ,通知其安排好资金,依约还款。发生提前还款的,报经公司总经理、董事长同意后,办理相关还款手续。

2、信贷业务到期,业务部贷后管理人员应负责督促客户偿付债务,客户经理应查验客户债务是否结清,通知财务部门扣收客户到期未主动归还部分的债务,同时协助客户办理相关手续。

3、 业务部贷后管理人员应在结息日前7个工作日内提醒信贷客户按照合同(协议)约定按时计付利息。结息次日,从财务部门取得欠息客户明细账,发出催收利息通知 书,督促客户偿还欠息。对到期未还清贷款的客户,应在到期后7个工作日内向客户和担保人发出《催收通知书》 ,利息催收和本金催收同时进行。

4、如客户出现不良借款情形,经总经理、董事长审批后,对客户发出《提前归还贷款通知书》 ,同时做好相关贷款的清收工作。

(四)不良贷款清收
贷款业务部门和风险管理部门要做好不良贷款的认定和登记工作,要做好不良贷款的检查监测和分析,真实反映贷款资产质量状况,提出防范和化解不良贷款的措施,定期向上级领导汇报。对于已预见或已无法按期收回的贷款,贷款业务部门和风险管理部应及时出具处理意见:

1 、展期
经客户经理调查后,同意在许可的期限内延长贷款期限。贷款展期需要签订《展期合同》,更改贷款还款计划。申请保证贷款有抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意书面证明。已有约定的,按照约定执行。

2、处置资产
对不良债权拟采取以物抵债方式清收的,不良资产清收人员与债务人协商或者与执行法院沟通,确定以物抵债的意向。以物抵债意向确定后,由不良资产清收人员对抵债资产进行深入调查:

(1) 要求抵债人详细介绍资产情况,查看抵债人提供的与资产有关的文件资料,了解资产的整体状况;

(2) 对拟抵债资产进行实地调查,了解资产的外观、维护情况、使用状况;

(3) 走访拟抵债资产的现有管理方、使用方、其他产权人等相关人员,查询该资产的历史沿革、欠缴费用等情况;
(4) 通过产权部门对该资产的权属情况进行调查,了解资产的产权现状,欠缴税费;
(5) 通过中介机构、交易市场了解资产的未来变现价值和相关政策;
(6)核定抵押物实际价值。

 3、取得抵债资产的方式通常分为诉讼方式取得或协议方式取得。
(1)诉讼方式取得抵债资产的,在法院做出抵债裁定前征求我公司意见时,必须在有权审批人批准同意后方可向司法机关做出正式答复。
法院未经我公司同意强行裁定以物抵债的,原则上应向法院提出异议或提出申诉,并将相关文件归档保存。应要求法院在以物抵债裁定中详
细写明抵债资产名称、数量、抵偿所欠的债务种类及数额、相关税费的负担等基本要素,尽量维护我公司合法权益。需要办理有关产权过户
手续的,应督促法院、仲裁机构按照规定向有关部门送达协助执行通知书。
(2)协议方式取得抵债资产的,必须在获得有权审批人同意后方可签订以物抵债协议,抵债协议必须经过风险管理部门审查。协议中应明
确抵债资产名称、数量、商定的抵债产价值及抵偿的本金、利息及税费金额、抵债资产价值与抵偿我公司债权差额的处理方式、债资产的交
付时间、地点和方式、过户手续的办理及税费的负担、违约责任、解决争议的方法、协议的生效时间及生效条件等条款。

组织机构图及岗位设置

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